農(nóng)村金融市場需求大服務嚴重不足　如何破解

　　人民銀行河南省沁陽市支行近期的一項調查顯示，至2011年末，該市除政策性銀行農(nóng)發(fā)行外，共有7家涉農(nóng)金融機構，全部涉農(nóng)金融機構共有109名信貸工作人員，而該市農(nóng)村人口40.6萬人，共有農(nóng)戶95696戶，注冊個體工商戶8122戶，其中約60%的農(nóng)戶和全部個體工商戶有真實的信貸需求。農(nóng)村金融市場需求巨大，而農(nóng)村金融服務嚴重不足的矛盾十分突出。

　　根據(jù)人民銀行沁陽市支行的測算，該市農(nóng)村金融機構每名信貸人員需要面對約879戶農(nóng)戶，面對約75戶個體工商戶，面對約925戶農(nóng)戶和個體工商。從該市涉農(nóng)金融機構掌握的情況看，目前該市約60%的農(nóng)戶有真實的信貸需求，以此計算，每名信貸工作人員需要面對527戶有信貸需求的農(nóng)戶，需要面對約601戶有信貸需求的農(nóng)戶和個體工商戶。如果考慮貸款戶一年內重復申請的情況，每名信貸工作人員實際要面對的貸款農(nóng)戶和個體工商戶的數(shù)量要更多。從該市涉農(nóng)金融機構信貸工作人員反映的情況看，一名信貸工作人員一個月最多能辦理30個農(nóng)戶的貸款。因此農(nóng)村金融機構信貸工作人員少、貸款需求農(nóng)戶多的矛盾十分突出，以至于出現(xiàn)農(nóng)村信貸員對農(nóng)戶貸款需求“顧不過來”的現(xiàn)象。

　　“貸款難、難貸款”仍然是制約農(nóng)村金融的“瓶頸問題”，如何提高農(nóng)村金融服務的水平，提高農(nóng)村金融服務的覆蓋面，最大限度地滿足農(nóng)戶的貸款需求，是當前和今后一個時期農(nóng)村金融工作必須要面對和解決的重大問題。

　　解決這一問題，需要繼續(xù)增設農(nóng)村金融機構，如大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、設立資金互助組織等，發(fā)揮農(nóng)村民間借貸積極作用，健全多層次的農(nóng)村金融服務體系，也需要現(xiàn)有農(nóng)村金融機構加大營業(yè)網(wǎng)點建設，解決金融“空白村”問題，提高金融網(wǎng)點在農(nóng)村的覆蓋面。另一方面，需要現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構端正為“三農(nóng)”服務的思想，切實有效地改進和提高服務“三農(nóng)”的能力，改變重存款業(yè)務輕信貸業(yè)務的經(jīng)營理念，突破農(nóng)村金融機構內部機制體制的約束，合理確定基層行的授權授信，簡化信貸審批流程，開發(fā)適合農(nóng)戶需要的金融產(chǎn)品。要重點加強信貸業(yè)務組織體系的建設，加大信貸專業(yè)人員的培訓，逐步壯大信貸隊伍，改進內部考核管理機制，加大農(nóng)戶信貸營銷力度、推動農(nóng)戶信貸業(yè)務的大發(fā)展。同時，現(xiàn)有農(nóng)村金融機構要加大金融創(chuàng)新力度，利用多種手段、各種力量，最大限度地發(fā)揮農(nóng)村金融機構的潛力，如農(nóng)業(yè)銀行利用科技手段推廣的“惠農(nóng)卡”，一些地區(qū)實行的“農(nóng)民貸款協(xié)會”等提升了農(nóng)村金融服務的效率，拓展了農(nóng)村金融服務的空間，滿足了農(nóng)戶的資金需求。

　　此外，發(fā)揮好現(xiàn)有農(nóng)村金融機構的作用，提升農(nóng)村金融服務的水平，不僅需要發(fā)揮現(xiàn)有金融機構的主動性能動性，還需要調動政府和社會力量的給予支持配合。地方政府要大力推動農(nóng)村信用工程建設，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境;利用財政手段引導農(nóng)村金融機構做好金融服務，促使其吸取的資金盡可能多的回流農(nóng)村，進一步加大為小微企業(yè)和農(nóng)戶服務的貸款擔保公司的財政支持，合理分攤農(nóng)村金融機構的信貸風險;積極穩(wěn)妥地發(fā)展農(nóng)業(yè)保險機構，推動小額農(nóng)戶保險等政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展，探索保險和農(nóng)業(yè)貸款的有機融合;各農(nóng)村金融機構要根據(jù)區(qū)域內農(nóng)村市場、產(chǎn)業(yè)結構的實際，開展特色服務，形成分工協(xié)作的服務格局。

　　農(nóng)村大型金融機構要加強與小額貸款公司的聯(lián)系，創(chuàng)新形式，形成金融機構間資金“批發(fā)”與“零售”的良性互動關系;推動農(nóng)村民營融資擔保機構穩(wěn)健發(fā)展。

　　破解農(nóng)民“貸款難”、農(nóng)村金融機構“難貸款”問題，突破制約農(nóng)村經(jīng)濟的資金瓶頸，需要一個長期的過程，處理好新設金融機構和現(xiàn)有金融機構的關系尤其關鍵。因此，我們認為，調動現(xiàn)有農(nóng)村金融機構的積極性，破除其“內在約束”，創(chuàng)新服務方式，釋放其服務“三農(nóng)”的潛力，不僅是改進農(nóng)村金融服務的現(xiàn)實選擇，也是今后推動農(nóng)村金融改革、發(fā)展、創(chuàng)新需要把握的正確方向。